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フラット35

久々の更新になってしまいました。


「フラット35」

ご存知の方が多いと思いますが、
住宅金融支援機構が融資する住宅ローンのことです。
(昔でいう、住宅金融公庫です)

名称は、35年間、金利が変わらない(フラット)ところから来ています。

最近、うちのお客様でも、フラット35をご利用される方が増えています。

日銀のマイナス金利政策により、急激に金利が下がったことが、
ひとつの要因となっていると思います。


そこで…
普通の銀行ローンとは何が違うのか?
フラット35の特徴のご説明を…

特徴①:全期間固定金利
銀行のローンは基本、変動金利なのに対し、
フラット35は、全期間固定金利のみです。

特徴②:審査基準がゆるい
銀行ローンでは、
勤続年数(原則1年~3年以上)、
雇用形態(正社員)、
返済比率(所得に対する返済金額の割合)、
など、それぞれの銀行ごとの基準の違いはありますが、
顧客の内容によって厳しかったり、緩かったりします。
※たとえば…公務員の方、一部上場企業にお勤めの方には緩かったり、
 逆に個人事業主、中小企業にお勤めの方、正社員以外の雇用形態の方には
 厳しい傾向があります。

でも!フラット35の場合は、
・雇用形態は不問(正社員じゃなくてもOK)
・勤続年数は不問(最低限、1か月分のお給料が出ていれば審査可)
・返済比率の計算は一律(個人事業主でも、公務員の方でも見方はいっしょ)
という、ある意味最低限の基準が決まっていて、
それをクリアしていれば、ほとんど審査が通ります。

さらに!返済比率の計算金利が銀行よりも格段に低いので、
普通の銀行よりも借入金額を大幅に増やすこともできます。

③団体信用生命保険の加入が任意
銀行の住宅ローンの場合、
「団体信用生命保険」への加入が必須です。
※借りている方が亡くなったときに、ローン残高がゼロになる生命保険
そのため、団体信用生命保険に入れない方の場合、
住宅ローンの借り入れができません。
※例えば…持病をお持ちの方や、つい最近大きな病気や手術をされた方

でも!フラット35の場合は、
この団体信用生命保険への加入が任意。
入るか、入らないか、を選べます。
入れない方は、入らなくていいので、
フラット35の借り入れには支障はありません。

ただし…加入は任意ですが、入る場合は別途、
団体信用生命保険料がかかります。


特徴的なのはこんなところでしょうか。

いえまるで、過去にフラット35をご利用された方は…
・自営業(個人事業主)の方
・転職して間もない方
・全期間固定金利をご希望の方
・ご夫婦お二人でローンを組みたいが、奥様がパート、派遣社員の方
・団体信用生命保険への加入が難しい方
というお客様が多かったです。

ちなみに…つい最近もフラット35をご利用される方で、
「会社を設立(代表取締役に就任)してまだ2ヶ月」
というお客様がいらっしゃいましたが、
特に何も問題もなく、フラット35で審査⇒承認が出ました。

このケース、普通に書いてますが、
銀行の住宅ローンで通そうとすると、
大変難易度が高く、結構厳しい感じです。
(実際に各銀行の担当者にヒアリングして、
 厳しいことを言われました…)

それが、フラット35だと、まったくいつもの審査とおんなじで、
「はい、承認です」
という感じでした。
(というより、いつもより早く承認が出ました)

うーん。
すばらしい。


いいことづくめ、みたいに書いてしまいましたが…
フラット35をご利用の際にひとつ、注意点がありました。

借りる方の「人的審査」は上記のような感じですが、
購入物件の「物的審査」がありまして…
一言でいうと、
「住宅金融支援機構が定める基準に適合していること」
⇒「適合証明書」を取得できる物件であること、
が融資の条件となっています。

誤解を恐れずに簡単に言ってしまうと…
適合証明書を取れる物件は、
・マンション
⇒ 新耐震基準(昭和56年以降に建築確認申請している建物)で建てられていて、
  長期修繕計画があるもの
・戸建
⇒ 新築の場合は、建てるときにフラット35の基準を満たしているもの
  中古の場合は…ケースバイケースで、その都度調べないと何とも…
になります。

なので、フラット35をご利用する場合は、
物件によって、使えるか、使えないかが出てきますので、
事前に調べないと…です。
(具体的な物件がある方の場合は、いえまるで調べます)


ちなみに…
いえまるでフラット35を使う場合、窓口にしているのは、りそな銀行です。
理由は…
①早い!:書類提出から3日くらいで結果が出ます。
②安い!:他と比べても最低金利で対応しています。
③らく!:必要書類がとても少なくて済みます。
というところです。
フラット35を使う時には、とても便利な銀行で、
うちはいつもお世話になっております。
有難うございます。


話がそれましたが…
現在の「フラット35」は「全期間固定金利の割に低金利」という状況なので、
これからご利用される方はどんどん増えそうです。
※5月時点のフラット35の金利:1.08% (りそな銀行が窓口の場合)

フラット35の存在は、住宅ローンを利用して家を買おうとする方に対して、
可能性、選択肢を広げるものになっています。
ご自分に合った(好みの問題?かもしれませんが)ローンを
ご選択されることが大事かと思いますので…
住宅ローンで悩まれている方は、
いえまるまでご相談ください。
自分が借りるつもりで!
親身にアドバイスをさせて頂きます。


本日はこのへんで。

では。


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